Cómo afecta el uso de afore a mi puntaje en el Buró de Crédito

La compra de una vivienda es uno de los grandes sueños de muchas personas, y en Argentina, el Fondo de Ahorro para la Vivienda (FAPUV) juega un papel crucial para facilitar este objetivo. Sin embargo, muchos usuarios se preguntan cómo el uso de una afore impacta en su historial crediticio y, por ende, en su puntaje en el Buró de Crédito. Entender esta relación es fundamental para planificar adecuadamente la adquisición de un inmueble y evitar posibles obstáculos.

El Buró de Crédito, o Buró de Información Financiera (BIC), registra el comportamiento crediticio de los ciudadanos, incluyendo deudas y pagos, y se utiliza por las entidades financieras para evaluar el riesgo al otorgar un préstamo. El uso de una afore implica la existencia de un préstamo con el FAPUV, lo cual, aunque es una herramienta útil, puede afectar la percepción de capacidad de pago por parte de las instituciones financieras. Es crucial comprender cómo se registra esta transacción y qué implicaciones puede tener en tu historial.

Qué es la Afore y cómo se registra en el Buró

La Afore, o Ahorro para la Vivienda, es un tipo de préstamo otorgado por el FAPUV para la adquisición, construcción, refacción o mejora de una vivienda. Funciona como un crédito hipotecario, pero con tasas de interés subsidiadas por el Estado. La clave radica en que el FAPUV registra el préstamo en el Buró de Crédito, lo que significa que esta obligación se vuelve visible en tu historial crediticio. Esta registración es automática y no requiere ninguna acción por parte del usuario, una vez que se ha adjudicado el préstamo.

Es importante diferenciarla de otros tipos de préstamos. Mientras que un crédito de consumo, por ejemplo, se percibe como una deuda que puede generar dificultades de pago, la afore, al ser subsidiada, suele ser considerada una obligación con mayor probabilidad de ser cumplida, lo que, en teoría, la hace menos riesgosa para las entidades financieras. Sin embargo, la percepción del Buró de Crédito es más compleja y considera otros factores, como el historial crediticio previo y la capacidad de pago del solicitante.

Impacto en el Puntaje: Cuánto disminuye

El impacto exacto de la afore en el puntaje varía de una persona a otra y depende de varios factores. Generalmente, se estima que la inclusión de la afore puede reducir el puntaje entre 5 y 15 puntos, aunque este rango es variable. Esto se debe a que el Buró de Crédito considera la afore como una obligación adicional, y la presencia de múltiples obligaciones puede influir negativamente en la evaluación del riesgo.

No obstante, es fundamental entender que la afore no es una mala noticia. La clave está en el manejo del crédito. Si se realiza el pago de la afore de manera puntual y regular, esto fortalecerá positivamente el historial crediticio y compensará en parte la reducción inicial del puntaje. Además, la antigüedad de la obligación también juega un papel importante: cuanto más tiempo haya pasado desde que se realizó el préstamo, menor será el impacto en el puntaje.

Estrategias para Mitigar el Impacto

Existen varias estrategias que puedes implementar para minimizar el impacto de la afore en tu puntaje. En primer lugar, asegúrate de pagar siempre a tiempo y en su totalidad los cuotas de la afore, demostrando tu compromiso con la responsabilidad financiera. En segundo lugar, mantén un buen historial crediticio en general, evitando atrasos en otros tipos de créditos o débitos.

Considera también consolidar tus deudas, si es posible, para reducir la cantidad total de obligaciones que tienes en el Buró de Crédito. Además, es importante tener en cuenta que el Buró de Crédito no solo evalúa las obligaciones actuales, sino también el comportamiento crediticio pasado, por lo que un historial limpio previo puede ayudar a compensar el impacto de la afore. Finalmente, revisa regularmente tu reporte en el Buró de Crédito para detectar cualquier error o inconsistencia.

Consideraciones Adicionales: Otros Factores Clave

Es importante tener en cuenta que el Buró de Crédito considera una amplia gama de factores al evaluar tu riesgo crediticio. La afore es solo uno de ellos. Otros factores relevantes incluyen tus ingresos, tu estabilidad laboral, tus deudas existentes (aparte de la afore), y tu historial de pagos en general.

Además, la política de cada entidad financiera también puede influir en su decisión. Algunas entidades pueden ser más flexibles al otorgar créditos a personas que tienen una afore, mientras que otras pueden ser más conservadoras. Por lo tanto, es recomendable comparar diferentes opciones y negociar las condiciones del préstamo para obtener la mejor tasa de interés y las mejores condiciones posibles. Finalmente, la seguridad económica y la estabilidad laboral son cruciales para el Buró de Crédito.

Conclusión

El uso de una afore sí afecta el puntaje en el Buró de Crédito, generalmente entre 5 y 15 puntos, pero no es un factor determinante y su impacto puede ser mitigado mediante un manejo responsable del crédito. La clave reside en realizar los pagos puntuales y en mantener un historial crediticio general limpio y sólido.

Al planificar la compra de tu vivienda, es fundamental considerar no solo los aspectos financieros inmediatos, sino también el impacto a largo plazo en tu historial crediticio. Entender cómo funciona el Buró de Crédito y cómo se registra la afore te permitirá tomar decisiones más informadas y evitar sorpresas desagradables en el futuro, asegurando así la realización de tu sueño de tener tu propio hogar.